楊夢成

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「你很難想象，現在貸款超市，也有上萬家」，某貸款超市的負責人鄭明遠稱，現在也到了一個「人人都做貸款超市的時代」。

App、微信公眾號、甚至一個H5頁面，都能成為貸款超市。

這開始變成一項毫無門檻的暴利生意：一個三人的小團隊，靠著搬運一些「擼口子」的消息，積攢用戶后便做貸款超市，每月利潤200多萬。

上萬家貸款超市，正在上演現金貸平台的收割之戰。

01暴利生意

2016年下半年，現金貸火熱爆發。

而行業獲客成本，也在水漲船高，從幾十元，漲到基隆快速借錢了200多元。

部分行業敏銳者突然察覺，與其辛苦挖礦、承擔風險，不如「送水」。

於是，吸附在現金貸行業之上的貸款超市，開始了裂變式爆炸。

所謂貸款超市，就是貸款產品聚合的平台，像超市可以採購各種商品一樣，在這裡，可以挑選貸款產品。

「流量買賣，永遠是一樁好生意」，某貸款超市負責人鄭明遠稱。

這門流量生意，利潤和現金貸一樣，引人側目。

近日，融360向美國證券交易委員會遞交IPO招股書。實際上，融360的核心賺錢業務，就是「貸款超市」。

2012年就上線貸款超市服務的融360，無疑成為貸款超市的領頭羊，並成為這波現金貸浪潮最大贏家。

頭部的貸款超市，發展速度極為驚人。好貸網在2016年初，推出小額貸款閃貸，目前每天幾萬新增註冊用戶。

借點錢是融之家貸款超市產品，據官網資料顯示，借點錢APP累計註冊用戶800萬人，累計完成貸款申請2000億元。

而融360的招股書顯示：2016年月活3480萬，2017年上半年月活6360萬。

「每個月都是翻倍增長」，某頭部貸款超市負責人稱，「感覺不是人推動業務，而是業務推動人在跑」。

目前，排名前10的貸款超市，「每月利潤都是數千萬」，鄭明遠稱，他們正在成為現金貸時代的最大利潤收割者。

許多人喜歡跟行駛過的火車自拍，但孰不知若是距離沒抓好恐出意外！印尼一位16歲少女，跟朋友們跑到鐵軌旁合照自拍，結果朋友按下快門時她被剛好經過的火車給擦撞，頭部裂開大出血，所幸經搶救後存活下來，目前在加護病房持續觀察中。

據印尼《Radar Pekalongan》報導，12月6日印尼中爪哇省普沃勒佐（Purworejo）發生一起意外事故，一名16歲少女哈亞提(Ely Hayati)，跟三位朋友一起到鐵路旁散步，並且一起合照自拍留念，沒想到此時一輛火車經過，站在最後面的哈亞提並沒有意識到火車到來，遭火車擦撞，讓她飛出幾公尺。

事後附近居民立刻報警，並帶著醫護人員到場救援，檢查後發現哈亞提頭部大量出血，被送往當地醫院進行傷口縫合手術，現在哈亞提在加護病房情況穩定，但醫護人員仍持續觀察中。

從2014年開始全球就陸續傳出自拍致死事件。自拍致死的最主要的原因是，人們為了拍新奇有趣的事物，將自己暴露於各種危險的狀況中，又加上所有人都專注在螢幕上，而不管身邊的環境，就很可能發生意外，例如摔下懸崖、樓梯、鯊魚襲擊、火車撞擊等，都是近幾年發生過的案例。

俄羅斯當地政府還為此特別發布「安全自拍指南」（Safe Selfie），希望民眾能注意自拍安全。這份指南提供的建議令人嘆為觀止，像是禁止在獅子旁邊自拍；禁止一手拿槍一手自拍；禁止爬上高壓電上自拍；禁止在高速火車旁邊自拍；禁止一邊開遊艇一邊自拍等。（吳雯淇/綜合外電報導）

【台灣醒報記者楊蕓台北報導】未來選票不只能投贊成票，還能投反對票？負數票協會理事長張天鷞提出修法公投，主張將選票上應加入「反對」欄位，並由贊成減反對後的淨得票數高者當選，遭中選會質疑若套用在總統大選，有抵觸憲法規定採「相對多數決」的疑台南小額借錢慮。學者建議在公投主文中排除總統選舉、全國不分區立委選舉。張天鷞會後回應，本質上希望所有選舉都能適用，執行應該在立法院修法時再討論。

該案公投主文為「您同意修法使選民可以投反對票（負數票）嗎？一人還是只有一票，選民可以用其唯一選票表達反對某候選人應該是基本人權，贊成票扣除反對票後，淨贊成票較高者當選。」主張選票上每位候選人都有「贊成」和「反對」兩欄，最後在正票扣除負票後，由淨得票數高者當選。

對於中選會質疑公投主文「難以了解其真義」，張天鷞不滿地表示，中選會沒有提出主文哪個部分不清楚，「主文其實很容易理解，就是要選民在投票時，新增反對票的選項，並沒有不了解真義的問題。」此外，憲法也沒有規定選舉不可投反對票，這項提案屬於立法原則的「創制」，「但中選會既沒有指出提案不算立法創制，也沒有說憲法規定人民不可以投反對票，可見這與憲法並不牴觸。」

「中選會不應越權，同時扮演大法官釋憲、立法院立法的角色。」張天鷞批說，憲法是否與部分條文牴觸，這是大法官會議的職權，即使有牴觸部分條文，也只在特定情況，例如總統選舉、不分區立委席次分配等，這些問題將來進入立法院修法時，都可以避開可能牴觸的部分，至於配套、立法細則就是立法院的職權，也不是由中選會來質疑。

目前國內所有選制都是採「正向偏好」原則，採相對多數決定當選人。與會學者台大法律系助理教授蘇慧婕指出，公投提案的理由載明，人民應該有表達「負面偏好」的權利，增加負數票有助提升投票率、排除極端選項等，「雖然這些理由都很正當，但不適合全面套用。」

蘇慧婕進一步說明，單一選區常出現兩人對決，投給A正一票，就等於投給B負一票，因此即使加入負數票，對選舉結果不會有太大差別，但若是有3人以上對決的激烈選舉，就可能影響選舉結果。

「因主文中沒有特別指定適用範圍，推定適用在所有選舉，可能發生候選人全體都是淨負數票的結果。」蘇慧婕舉例，像是採相對多數決的總統選舉，若改成「淨票值」，可能出現淨票值都是負數的情形，建議在主文中限縮範圍，排除總統選舉、全國不分區立委選舉。張天鷞回應表示，若無人得淨正票，那就必須重選。

蘋果正式發表 iPhone 新機，也宣示產品將走向高價化，對「果粉」的吸引力頓時折損，法人目前將目光焦點進入拉貨旺季的汽車板市場，隨著汽車電子滲透率提升，及電動車發展趨勢向上，台PCB 廠今年在敬鵬 (2355-TW) 之外，健鼎 (3044-TW) 在汽車板的年營收，也可望站上 100 億元以上高水準。

著眼於車用板高成長需求，各 PCB 廠都積極布局，但呈現大者恆大發展趨勢，以敬鵬及健鼎營收規模最領先，其他中小型廠，過去以殺價急切搶單的發展模式，在汽車板市場目前因認證時間長達 2-3 年的限制下，看不出對產業有重大的影響。

敬鵬桃園平鎮廠 P2、P3 廠發生大火，損失每月高達 50 萬平方呎產能，至今仍無法確認重建方向，該廠也以車用板相關生產為主，等於折損高達原有 15% 的產能，敬鵬目前手中汽車板訂單，目前以調度台灣、中國大陸及泰國的 Draco 廠產能因應，今年汽車板營收仍可望站穩158 億元之上，居台商汽車板廠之冠。

但是，已居中國大陸第二大 PCB 廠的健鼎科技， 7 月及 8 月營收連續創新高，其中汽車板穩定需求，在營收上幫了大忙；健鼎今年以來高毛利汽車板營收比重也持穩向上，站穩 2 成關卡，估計全年汽車板營收將正式跨越 100 億元大關。

健鼎第 2 季營收 127.42 億元，由健鼎內部統計資料顯示，第 2 季汽車板營收占比 20.7%，居各類別產品營收之冠，其次是手持式裝置用板 17.2%，光電板占 15.7%，伺服器板占 16%，記憶體模組板也占 11.6%，而筆電板及硬碟板各占約 6%。

健鼎PCB 應用端主要是記憶體模組、硬碟、筆記型電腦、光電板、手機及伺服器、汽車板等，目前在中國大陸所有 PCB 廠中，產值僅次臻鼎 (4958-TW) ，居第 2 位。

健鼎2012 年開始布局進入汽車板市場，一步步獲得 Tier 1 汽車電子廠認證並增加下單品項及金額，而健鼎本身也淡出毛利率表現不佳的筆記型電腦板、光電板，比重明顯滑落。

健鼎在第 2 季稅後純益 10.01 億元，季增 22.5%，年減 3.94%；上半年稅後純益 18.26 億元，年減 6%，每股純益為 3.47 元。

曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎？

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品，關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理，若無，是無法辦理他項產品的，若有，便要參考您現行的工作內容，基本對於 強停的貸款人，銀行的要求都會較多，需準備的資料有：

1.需附上清償證明，且最基隆民間貸款好滿一年以上

2.薪資轉帳存摺

3.勞保異動明細表

4.身分證影印本

無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎？

還是可以貸款的。房貸本身就需要保人，以確保還款來源，建議您可以辦理房貸，而可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

最低應繳金額該如何計算？

最低應繳金額的計算，通常包括：

信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款（包括當期及以往各期未償還之金額）的2%-5%及預借現金未償還金額的10%。

＊根據金管會規定：自95年4月1日起實施。（依各銀行規定而有不同）

我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?

市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目，再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同，不同的人有不同的貸款需求，市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案，最長也需要6~8各工作天撥款完成，最短也需要三個工作天撥款完成。

有關個人信貸”小白”問題？

其實小白的解釋為四十歲以內，無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下，只能從『工作』去篩選客戶。

什麼是民間借貸？

民間借貸是在民間自然形成的，為了解決生活中的金錢煩惱而存在。民間借貸合法化的概念卻是在近代才逐漸形成，可是民間借貸存在的歷史卻相當悠久。 既然有合法的民間借貸，自然也存在著不合法的民間借貸，合法的民間借貸與銀行的性質有些相似，會站在人性的角度思考契約，而不合法的民間借貸也就是大家常聽見新聞報導的『高利貸』，可說是沒有人性的借貸契約！只要借款的對象是高利貸，那這輩子想要擺脫掉金錢的束縛可說是難上加難了！ 想要好好的利用民間借貸，首先就要瞭解民間借貸，即使不是全盤的瞭解，最起碼要知道借貸的對象是否合法，才不會傻傻地被騙進高利貸的火坑當中！

銀行借貸與民間借貸的區別？

銀行借貸就是由銀行核准的借貸，舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是，但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸，或者是需要抵押的借貸，並且借款對象的條件要求較高，要準備的資料多，手續繁瑣，不過借貸利率會比民間借貸來的低。 但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的，很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准，也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。因此很多中小企業會選擇民間借貸，因為手續簡單，放款快速，很適合中小企業的借貸救急。 民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑，幫助他們度過短期的難關，但是民間借貸也最常出現糾紛，因為很多時候為求方便快速，往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會，也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心理。 民間借貸是存在風險的，銀行借貸都是要有抵押的，民間借貸就依不同的公司而有不同的規定，因為民間借貸對借貸雙方都存在風險，所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。

民間借貸與高利貸的區別？

民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。 所謂高利貸也是民間借貸一種模式，只要是民間借貸利率超出了國家法律規定，就應被視為『高利貸』！

還款能力

在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。9F26F58DF7BC43FF